房貸轉增貸-流程、條件及其他事項

房貸轉增貸-寫在文前：這篇將是一篇落落長的文章，想閱讀的朋友請有心理準備要花點時間，能替您對於轉增貸這件事能增加些許的了解。

轉增貸對於客戶來說是一件辛苦且麻煩的事情， 因為所有貸款流程要重頭再來一遍，也有可能比第一次貸款申請更麻煩，因為還有塗銷及對原貸款銀行的清償等這類的流程 。

可是總有要跟銀行說Bye Bye的一天。說Bye Bye的原因有可能是清償完了，那是一件值得高興的事，但也有可能是因為原貸款銀行無法滿足我們現階段的需求，例如增貸額度或利率等狀況。

只要符合下列的情況其中之一，就可以考慮轉增貸了

• 想降利率：原貸款銀行利率無法變更

• 想多一筆資金：需要資金但原貸款銀行無法增貸，或增貸空間無法滿足我們的需求

• 其他因素：如原貸款銀行無法增加貸款年限或是無法提供寬限期等之類的因素

只要轉增貸後的利率比原貸款銀行低或增貸金額較理想，就可以考慮辦理轉增貸。當然還是要視新貸款銀行的長期利率是否低於原先的貸款銀行，只要略低於原貸款銀行，就有轉增貸的價值，畢竟時間拉長來看，即使減少的利率只有一點，但是積沙成塔，長期還是很可觀的。

那轉增貸的時候要注意些什麼呢?以下列舉幾點供參考：

• 銀行的挑選：每間銀行鑑價的結果不盡相同，找對銀行才有可能達到轉增貸以獲得較多的資金需求。

• 違約的問題：每間銀行對於房貸通常都會有一個綁約的期限(通常為1.5年~3年)，如果約期內要解約就須視解約後的違約金(通常為貸款金額的0.5%~2%不等)轉增貸後是否有其價值。

• 金流的安排：如果轉貸的目的是為了增貸或延長寬限期，一定要仔細評估自己的金流，以確保清償能力沒問題。因為雖然寬限期只需繳利息不用還本金，但延長寬限期會壓縮到之後還本的年限。ex：如果本來E銀行的房貸是10 年，寬限期為 2 年。2 年後，轉貸到T銀行後，年限有可能會變成貸款8年(視客戶有無申請寬限期及銀行是否同意)，如果此時T銀行又提供 2 年的寬限期，表示本金只剩下6年可以攤還，如此一來每期須付的貸款金額將會提高不少，故客戶必須審慎評估。

• 屋齡的限制：老房子想要再貸款，有可能會遇到此問題。因為不同貸款銀行對房屋的屋齡可能是有限制的，ex：屋齡+貸款年限不得低於40年等, 若要申貸的不動產屋齡已高, 可貸款的年限可能就低, 繳貸款的壓力可能相對較沈重。

• 收支比與個人信用：房貸轉增貸的條件通常依貸款人的財務條件和房子的價值而異。前者為貸款人的財力證明、薪資轉帳及債信條件等。如果有要辦理轉增貸的話，請務必記得一定要按時繳款，以維持良好的付款紀錄及信用。如果想要增加貸款額度，但是個人的收支比不夠的話，此時可以考慮增加保證人，不但可以為自己的條件加分，還可以增加成功的機會。後者則為銀行對房子的鑑價。

流程：

以下就上面的流程稍做解釋：

尋找銀行：流程中看似簡單的步驟，但卻是最關鍵的步驟，因為挑對銀行才能滿足我們的需求(降低利息或轉增貸足夠的金額)，盲目的往銀行送件只會徒耗時間跟精力，甚至導致其他銀行不願辦理

送件申請：就如同字面上的意思囉，鎖定銀行後準備必須的資料(申請書、房地謄本、還款能力、房貸餘額及繳款紀錄等文件)交給銀行審查

銀行估價：銀行會根據座落區域、房屋的坪數及周邊生活機能等因素進行不動產估價，也會參考當初房屋買賣的成交價格來決定可以申貸的金額

銀行審核：估價後銀行通常會根據顧客的基本條件、還款來源、不動產估價等因素，決定貸款案件的准駁與否

簽約對保：有辦理過貸款的朋友對這個名詞一定不陌生，意思就是當銀行核准後，貸款人與銀行簽訂借款契約，並約定一個對保時間，去銀行辦理對保手續，對保當天貸款人與保證人(如有保證人)皆須親自前往約定的地點，銀行專員會幫貸款人辦理開戶手續，作為日後撥款及還款用的帳戶

地政機關辦理設定：流程中最繁瑣的步驟，因為銀行過件後，不論是增貸或轉貸至少皆須到地政機關設定一次，轉貸則還須辦理塗銷及設定，牽涉到較繁複的作業流程，交給有經驗的專業人員可節省許多時間及精力

撥款：恭喜您已到達最後一個流程，完成上述流程後銀行就會撥款給您囉

常見問題簡易整理：

Q.為什麼我會轉貸增貸(轉增貸)失敗?

A.原因很多，舉幾個常見的例子為，原本仍在繳納的舊約本金償還太少、貸款成數過高、還款紀錄不良或銀行鑑價後認為能轉增貸空間不大

Q.轉貸增貸(轉增貸)利率會是多少?

A.這問題真的很難回答，因為影響利率的因子太多，還需銀行實際審核後才較準確，但利率有可能是相對較低的

Q.辦理轉貸增貸(轉增貸)要花多久的時間?

A.文件越齊全速度越快，一般而言快則7~10個工作天，但是如果須補文件，就有可能12~15個工作天了

Q.信用瑕疵有辦法轉貸增貸(轉增貸)嗎?

A.還是有過件的可能，但須先知道瑕疵的原因後才能知道如何與銀行應對

Q.轉貸增貸(轉增貸)是否有寬限期?

A.如果有需要寬限期可向銀行提出申請，但銀行保有准駁的權利，所以還是得依實際結果為準

寫在文後

感謝您花時間看了這篇文章，您可能會有幾個疑問，例如銀行要怎麼找?或手續如此繁複要怎麼辦理等相關問題，

簡單回答就是，銀行怎麼找?->每件案件情況都不同，唯有深入了解您的狀況後才知道哪間銀行適合您；

手續如此繁複要怎麼辦理?->交給專業辦理的公司就能化繁為簡，節省您寶貴的時間與精神就是節省最大的成本支出

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